Assurance Auto au tiers : définition et garanties

L’assurance au tiers est le minimum légal de couverture. Elle est imposée par la loi et elle comprend a minima la garantie responsabilité civile du conducteur, c’est-à-dire qu’elle prend en charge les dommages corporels et matériels causés aux autres. C’est la solution la moins chère.

Les formules au tiers ne prennent donc en compte ni les dommages de votre véhicule, ni les dommages corporels que vous pourriez subir en cas d'accident responsable.

“Toute personne physique ou toute personne morale autre que l'État, dont la responsabilité civile peut être engagée en raison de dommages subis par des tiers résultant d’atteintes aux personnes ou aux biens dans la réalisation desquels un véhicule est impliqué, doit, pour faire circuler celui-ci, être couverte par une assurance garantissant cette responsabilité, dans les conditions fixées par décret en Conseil d’État.”

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Article L211-1 du Code des assurances

L’assurance au tiers correspondant au minimum légal, c’est une bonne solution pour les conducteurs cherchant une assurance auto pas chère. Deux cas rendent son choix particulièrement judicieux :

1. Les jeunes conducteurs. En effet, les assureurs proposent généralement des prix assez élevés aux conducteurs ayant moins de 3ans d’assurance. Opter pour une assurance au tiers permet alors de limiter les dépenses
2. Les anciens véhicules. Pour des véhicules de plus de 10ans, il convient de se renseigner sur la valeur de marché de son véhicule… En effet, les assurances tous risques ne remboursent le plus souvent que la valeur d’occasion du véhicule, qui peut être ridicule et ne pas justifier le prix de l’assurance.

A contrario, si vous possédez un véhicule relativement neuf et en bon état, nous vous recommandons l’assurance tous risques, offrant une couverture bien plus complète.

Ceci étant dit, le choix assurance tiers vs assurance tous risques n’est pas binaire : il existe une panoplie de garanties optionnelles permettant d’étoffer l’assurance au tiers sur mesure

🤕 Garantie personnelle du conducteur

En cas d’accident dont vous êtes le seul responsable, les dommages corporels que vous aurez subis ne sont pas couverts… sauf si vous bénéficiez d’une garantie personnelle du conducteur.

Généralement inclus par défaut dans les contrats d'assurance, elle peut couvrir des frais d’hospitalisation, une prise en charge des préjudices subis ou pertes de revenus. Dans tous les cas, 2 critères sont à regarder avec attention :

1. Le plafond de remboursement -se situe généralement entre 100k€ et 1M€
2. Le seuil d’invalidité permanente ou partielle (IPP) à partir duquel vous êtes dédommagés -se situe généralement entre 5% et 20%

🔨 Garantie bris de glace

C'est peut-être la garantie optionnelle qui permet de confortablement améliorer la formule tiers tout en conservant des prix raisonnables. Il convient de regarder avec attention :

1. les éventuelles exclusions (rétroviseurs, blocs optiques arrière, toits ouvrants..)
2. le reste à charge qui varie souvant selon qu'un réparation ou un remplacement est choisi en garage

🔥 Garantie vol-incendie

Une formule Tiers agrémentée d'une option Vol-Incendie est couramment appelée par les assureurs : formule Tiers + ou Tiers Confort. C'est souvent un bon compromis prix-garantie pour les véhicules récents. Il faut néanmoins toujours regarder :

1. la modalité de remboursement du véhicule (valeur à neuf ou valeur d'occasion)
2. les franchises, partant de 0€ pour les meilleures couvertures et allant jusqu'à 1000€

💥 Assistance en cas de panne ou accident

Qui n’a jamais vu ces gens sur le bas côté de l’autoroute à la suite d’un accident ou d’une panne ?…
L’assistance est là pour ça. Il existe 2 niveaux de couverture :

1. Une assistance simple (on vient vous dépanner si vous avez une panne ou un accident)
2. Une assistance assortie du prêt d’un véhicule de remplacement pour une durée plus ou moins longue.

Une fois les principales garanties souhaitées identifiées, il y a 3 points d’attention majeurs :

1. Les exclusions (que couvre vraiment la garantie ?)
2. Les franchises & plafonds (en cas de sinistre couvert, quel sera mon reste à charge ?)
3. La prime (à quel prix ?)

• Un marketing attractif peut se faire au détriment d’un prix important
• Un prix attractif peut se faire au détriment de franchises trop hautes, de plafonds de couverture bas ou d’exclusions importantes…