Assurance Emprunteur : ne gardez pas celle du banquier

L'assurance emprunteur est une assurance qui permet de couvrir les risques liés à un emprunt, en particulier les risques de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail. Elle est souvent exigée par les prêteurs pour garantir le remboursement du prêt en cas de problème.

L'assurance emprunteur est importante car elle permet de sécuriser l'acquisition d'un bien immobilier ou le financement d'un projet en cas de coup dur. En effet, si l'emprunteur se retrouve dans l'incapacité de rembourser son prêt, l'assurance prendra le relais pour couvrir les mensualités. Cela peut être crucial pour éviter des conséquences financières lourdes comme une saisie du bien immobilier ou des poursuites judiciaires.

Si l'assurance emprunteur n'est pas obligatoire en France en théorie, elle est dans la pratique exigée par la plupart des banques pour obtenir un prêt immobilier, et pour cause : c'est une formidable protection contre les problèmes de remboursement.

“Si l'assurance emprunteur n'est pas obligatoire en France en théorie, elle est dans la pratique exigée par la plupart des banques pour obtenir un prêt immobilier”

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Variant d'un assureur à l'autre, les principales garanties proposées sont les suivantes :

• La garantie décès : elle garantit le remboursement du capital restant dû en cas de décès de l'emprunteur. Cette garantie est souvent obligatoire pour les prêts immobiliers.
• La garantie incapacité temporaire de travail (ITT) : elle prend en charge les mensualités du prêt en cas d'arrêt de travail de l'emprunteur pour maladie ou accident. La durée de prise en charge varie selon les contrats.
• La garantie invalidité permanente totale (IPT) : elle prend en charge le remboursement total ou partiel du capital restant dû en cas d'invalidité permanente de l'emprunteur.
• La garantie incapacité permanente partielle (IPP) : elle prend en charge une partie du capital restant dû en cas d'invalidité permanente partielle de l'emprunteur.
• La garantie perte d'emploi : elle prend en charge les mensualités du prêt en cas de perte d'emploi de l'emprunteur.

Le montant de l'assurance emprunteur est calculé en fonction de plusieurs facteurs tels que l'âge de l'emprunteur, son état de santé, son mode de vie, le montant du prêt, la durée de remboursement, le type de garanties souscrites, etc. Plus le temps passe :

• plus le capital qu'il vous reste à rembourser diminue et donc moins l'assurance sert
• plus la probabilité que vous ayez un soucis de santé augmente et donc plus l'assurance sert

🧐 L'un dans l'autre, plus le temps passe, moins l'assurance emprunteur couvre un risque important. Renégocier à la baisse le prix de son assurance emprunteur est ainsi d'autant plus facile que votre emprunt est avancé.

Depuis la loi Hamon de 2014 les emprunteurs ont la possibilité de choisir librement leur assurance emprunteur. Cette loi leur permet de souscrire une assurance auprès de l’assureur de leur choix dès lors que le contrat proposé offre des garanties équivalentes à celles du contrat groupe proposé par la banque.

Dans la pratique cependant, il arrive que les banques proposent avec insistance leur propre assurance avec leur proposition de prêts. Accepter l'assurance de la banque permet alors de se focaliser sur l'obtention d'un taux d'emprunt intéressant, l'assurance pouvant être changée ultérieurement à tout moment.

Oui, il est tout à fait possible de changer d'assurance emprunteur en cours de prêt immobilier. Depuis la 1er septembre 2022, les emprunteurs ont la possibilité de résilier leur contrat d'assurance emprunteur à tout instant et de le remplacer par un autre contrat d'assurance présentant des garanties équivalentes. Cette mesure a pour objectif de permettre aux emprunteurs de réaliser des économies sur leur assurance emprunteur en faisant jouer la concurrence.

En pratique, accepter l'assurance de son banquier reste la meilleure manière d'obtenir un meilleur taux d'emprunt hors assurance (TEG). Une fois celui-ci obtenu, quitter l'assurance de sa banque pour celle d'un assureur permet d'économiser jusqu'à 15.000€ sur 30ans !

La résiliation d'une assurance emprunteur peut être effectuée à tout moment pendant la durée de votre contrat. Voici les étapes à suivre pour résilier votre assurance emprunteur :

1. Vérifiez les conditions de résiliation : Avant de résilier votre assurance emprunteur, vous devez vérifier les conditions de résiliation de votre contrat. Ces conditions sont mentionnées dans votre contrat d'assurance. Il est important de noter que certaines conditions peuvent s'appliquer, telles que le respect d'un préavis et le paiement de frais de résiliation.
2. Trouvez une nouvelle assurance : Vous devez trouver une nouvelle assurance emprunteur qui répond à vos besoins et qui est adaptée à votre profil. Vous pouvez comparer les offres des différentes compagnies d'assurance et choisir celle qui vous convient le mieux.
3. Informez votre assureur actuel : Vous devez informer votre assureur actuel de votre intention de résilier votre contrat d'assurance emprunteur. Vous pouvez le faire par lettre recommandée avec accusé de réception, en respectant le préavis mentionné dans votre contrat.
4. Souscrivez une nouvelle assurance : Après avoir résilié votre assurance emprunteur, vous devez souscrire une nouvelle assurance. Vous devez également informer votre banque de cette souscription afin qu'elle puisse mettre à jour votre dossier.

Ou, plus simplement :

L'essentiel tient en 3 points :

1. La banque tentera généralement de vous refourguer son assurance. Acceptez la car vous pourrez en changer. Focalisez vous sur le taux d'emprunt hors assurance qu'elle propose (TEG hors assurance)
2. Les garanties de votre assurance emprunteur ne pourront jamais être baissées, la loi l'interdit. Une seule chose est donc à négocier avec votre banquier concernant l'assurance : l'étendue de ses garanties.
3. Depuis le 1er septembre 2022 vous pouvez changer à tout moment d'assurance emprunteur : dès votre emprunt signé, changez d'assurancer. Sur 30ans, c'est jusqu'à 15000€ d'économies potentielles !

“La loi permet de changer d'assurance emprunteur à tout instant, mais jamais de revoir à la baisse les garanties initialement souscrites” -Point d'attention Pluto